2018即将来到，90后该如何建立正确的理财观念？

鱼眼看世界

2017年只剩下不到两周就结束了，即将迈入一个新的年头，回顾一下自己今年的理财规划，是不是有确实执行?还是虎头蛇尾?

现在很多90后的青年，慢慢成为社会的中坚骨干，未来必定是90后的天下。可是渔夫发现一个问题，很多这两个世代的人，对于理财没有计划，常常懵懵懂懂。新的一年即将来到，开始学习给自己订一个理财计划，开始学习养成好的理财习惯，越早建立是越有效果，千万别到中年以后才开始后悔。

以下是渔夫给的几点建议；

1. 开始学习基本财务知识

很多年轻人对于自己的花费与支出没有一个完整的概念，常常都是月光族，万一失业或是发生重大事故需要钱，只好求助家人、亲戚或是朋友。这都是不好的习惯。

学会建立自己的损益表(Income Statement)与资产负债表(Balance Sheet)很重要。这些东西你可能认为只有公司才需要，其实个人也是需要。因为建立这两个列表，你就会慢慢知道自己的钱去那儿，那些钱其实不该花，那些钱应该怎么安排，这个对于自己未来的财务规划是一个重要的起头。

简单的列出来，再慢慢修正，不用一开始就搞得很复杂，学习从由简入繁，这样比较没有压力。

2. 开始思考资产配置之前，先看好现金流与损益表

在30岁前，收入通常不高。首先应该是学习如何「开源节流」，尽量想办法存下每个月10%左右的收入，最差至少要做到收支平衡，避免透支，免得变得比月光族还月光。

3. 学会控制租房与日常开销

中国由于大城市房价不断攀升，相对房屋的租金也是节节上升。刚踏入社会或是进入社会工作几年的年轻人，收入通常不高，一般租房会占收入很重的比率。建议年轻人与长辈同住或是找好友一起分租，减低一些住屋费用。

别误会，并非叫年轻人做「啃老族」，体验独立自主的历练也是非常重要。只是，换个角度想想，年轻的我们常常在外拼搏，回家的时候已是深夜时分，睡个觉又要出门。

所以在住的部分，收入没有提高之前，达到自己最低的要求就好，也不是一定要住得很差，而是没有必要浪费多余的钱在这方面，因在这年纪，租房的花费并不值得大量投入。

另外，日常生活花费要有节制，不是需要天天跟朋友出去吃喝玩乐，要量力而为，但也没有要你每天宅在家，毕竟每个人的财务条件与环境是不一样的，该玩还是要玩，但是无谓的玩乐，可以考虑适度的减少参加。

4. 投资自己，为自己增值

除非你有一个富爸爸，不然30岁前可配置的资产不多，这时候应优先更新自己的大脑系统。

现在网络与智能手机普及，科技的发达让我们多了很多方式可以自我进修增值。譬如在网上找自己感兴趣的课程，或是学习跟未来职场有关的技能。

无论是在线或是线下学习，留一点时间给自己增值，虽然短时间看不到效果，但是长时间累积大量的学习之后，自己就会增值，这是非常宝贵的无形资产，而且别人永远拿不走，因为你是投资自己的大脑。

听说世界首富比尔盖茨即使与人聊天至深夜，回家也照旧打开计算机，学习在线课程，每天更新自己的大脑系统。连盖兹都在学习，你难道还在每天花大量时间打英雄联盟?玩手游?

这阶段最重要与最值钱的资产就是「时间」，与其将时间花在漫无目的的吃喝玩乐上，倒不如用来升级自己的大脑，等时间过了，就留下日后能变现的知识或某种能力，来提升自己的身价。

5. 提升自己的P/C价值，同时鼓励尝试不同的工作

P/C值＝ Performance / Cost。P/C值愈高，代表我们能为公司创造愈多价值，亦代表你愈难被取替。

例如，

你的Performance (工作表现) ＝位公司创造的利润

你的Cost (老板要付出的成本) ＝你的薪资

怎样的P/C值在「利益极大化」的老板心中才是符合他的标准? 你自己要衡量。特别是人工智能浪潮的来临，重复性高却低价值的工作，无疑未来将被AI取代，同时，蓝领是第一步，白领会是第二步。AI将会逐渐取代你的工作岗位，你必须思考自己为来在公司的定位，被取代性的机率到底如何。

前些日子一部很红的电视剧，「我的前半生」，里面一个主角贺涵说过一句话，我觉得意欲深远。「刚开始进入职场你必须做一个可以取代任何人的人，之后你就必须成为一个没有人可以取代的人。」这句话值得我们好好体会一番。

另外，在30岁前常换工作，并没有不好，因为或许还在寻觅适合自己的兴趣？发展方向？或是人生目标？所以转换工作跑道是可以理解与被接受的。

但是，请务必尽量在30岁前找到你的「真爱」— 那种你一觉醒来就想念，一年做365天都不觉累的工作。

可是，如果你连续换了20间公司，仍未找到真爱的话，你就应该要好好审视自己的选择能力和价值观了。

6. 尽可能不要负债

建议年轻人，尽快清光所有信用卡贷款或是小额贷款。这种超短期的信用贷款就如小型高利贷，正以超乎你想象的速度在侵蚀你的财富。如果不想辛苦挣来的钱白白蒸发，就要从源头做起。学习控制使用信用卡，尚未还清的，可以给自己定一个目标，六个月内全部还清！

7. 不要急着买房，因为它会是一个大石块让你无法喘息

中国很多的年轻人，为了结婚，或为了尽早让自己有一个给外人的好观感，常常过早买房。虽然很多时候的首付是父母支持，但是你没考虑还有好几十年的房贷需要月供。万一组了家庭，有了孩子，花费就更难以掌控。

我的建议是，不要被传统的观念给束缚，因为在这个阶段，买房不是你首要的目标。一般来说，如果每月供房支出超过你的月薪40%的话，请记得，暂时不要买房。还年轻的你，与其月月勒紧裤带还贷款，被房贷给绑住，还不如合理的分配收入，优先为自己的大脑升级才是。

渔夫: 资深自媒体人，毕业后在美证券公司从事投资分析师。现在是专职投资理财顾问与洛杉矶电台财经节目特约财经评论员，美国泛宇金融集团TransGlobal市场总监，同时也是趋势观察者。